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深度报道:揭秘友邦保险,外资公司理赔服务一定最好?比平安国寿好在哪?

约稿员 热点 2020-05-17 118 1
销售由线下向线上迁移 互联网保险迎发展契机

“我们正在经历一个特殊的营销季。”某国有保险公司营销人员告诉《金融时报》记者。每年春节前后都是保险公司冲刺业绩、奠定一年销售量的关键时期,不管是通过代理人渠道还是银行等


提起友邦保险,北上广深的朋友不会陌生。在他们身边,有一群光鲜亮丽的友邦代理人,充满自信和活力。
不得不说,友邦代理人是保险界的一道靓丽风景线。在他们之中,不乏医生、律师、高管等高端人群,友邦的魅力可见一斑。

今天深蓝君就和大家聊聊 友邦保险,重点看看它的重疾险表现如何?哪款最值得买?
主要内容如下:

  • 友邦的前世今生,这些要知道!
  • 友邦的重疾险,哪款最值得买?
  • 友邦愈从容是什么,要考虑吗?

一、百年友邦,为什么值得信赖?

百年老店、外商独资、国际大品牌,都是友邦头顶的光环。在其官网上,赫然展示着诸多荣誉,无不透露着高大上的讯息。比如:

  • 全球最大寿险公司
  • 泛亚地区最大的独立上市寿险集团
  • MDRT 会员人数全球之冠

先来看看友邦保险的历史。友邦的起源,要追溯到 1919 年的上海,我整理了几个重要的时间点:

  • 1919 年 及 1931 年:美国人史带在上海,分别成立美亚保险和四海保险。
  • 1939 年:由于战乱,在华保险业务关闭,史带将其迁至纽约。
  • 1948 年:美国国际集团 AIG 成立,四海保险更名为友邦保险,成为 AIG 子公司之一。
  • 1992 年:AIG 在上海获得保险牌照,友邦保险重回中国内地经营。
  • 2008 年:由于次贷危机,AIG 为偿还债务,将友邦保险出售。
  • 2010 年:友邦在香港上市, AIG 于 2012 年清空友邦所有股票,AIG 与友邦再无关系。

所以,友邦保险的前身是 1931 年成立的四海保险,且友邦已于数年前脱离 AIG,成为一家中国公司。

在 2019 年《财富》世界 500 强榜单中,也可以看到:

如今,友邦保险以中国香港为总部,仅在亚洲 18 个地区开展保险业务。内地有上海、北京、广东、深圳、江苏共 5 个分公司。

虽然分公司数量不多,但是在最新的年度保费排名中,友邦保险以 261 亿保费,排在全国第 19 名。

由此可见,市场对于友邦品牌是非常信赖的,甚至有人会认为,友邦就是“保险中的爱马仕”。

二、友邦重疾险,哪款最值得买?

每天都有人问我:“我就相信友邦的品牌,请问哪款重疾险最值得买?”

为了对比更加全面,我找到了友邦内地全系列产品,以及友邦香港的一款代表产品,具体如下:

  • 全佑惠享 2019
  • 全佑惠享珍藏版
  • 全佑至享 2019
  • 全佑至享荣耀版
  • 欣悦一生成人版 2019
  • 全佑倍呵护 2019
  • 全佑倍呵护珍藏版
  • 欣悦一生儿童 2019
  • 加裕智倍保 2

话不多说,先上对比图:

(缴费时间不同,方便对比,这里列出了总保费)

直接说结论:

  • 如果给成人买:可考虑 全佑惠享珍藏版,前 10 年得重疾多赔 50% ,虽然只能 18 年交,但总保费是最低的。
  • 如果给小孩买:全佑倍呵护珍藏版 保障最好,不仅 30 岁前多赔 50%,终身罹患白血病都能额外赔 100% ,其他产品的白血病额外保障,只能保到 22 岁。
  • 如果看重癌症多次赔付:香港友邦的加裕智倍保 2 比较不错,但买港险又不能只考虑产品,在第四段我会详细分析。

内地友邦的重疾险版本非常多,上表无法完全囊括,基础版的成人重疾都是单次赔付,但也可以附加重疾多次赔和癌症二次赔,下面也会有详细分析。

另外提醒大家,对于老年长期护理金、生命终末期、全残、身故等保障,虽然看起来很多,但都是共用保额的,只要理赔了其中一种,其他保障就失效了。

所以也不能说,保障种类越多就是越好的。

三、友邦内地重疾险,疾病保障分析

友邦的重疾险相对保守,只有重疾、轻症,还没有中症的保障,不过也基本够用,下面来看看具体的表现。

1、重疾病种保障分析

重疾险的前 25 种重疾,病种和理赔条件都一样,几乎 95% 的理赔,都发生在这 25 种重疾内。

而其中前 6 种重疾又是最高发的,占到理赔的 80%,具体包括:

  • 恶性肿瘤
  • 急性心肌梗塞
  • 冠状动脉搭桥术
  • 脑中风后遗症
  • 终末期肾病
  • 重大器官移植术

对于单次赔付的重疾,病种并没什么要注意的,但如果附加了多次赔付,就要关注上面 6 种高发重疾的分组。

直接说结论:

无论是友邦全佑系列,还是欣悦一生系列,多次赔付都没有将最高发的癌症单独分为一组,而且间隔时间比较长,要间隔 365 天才能二次赔付

如果不幸罹患癌症,那么同样高发的终末期肾病、重大器官移植保障也就失效了。

目前市场上有大量癌症单独分组的产品,而且只要间隔 180 天就能再赔, 友邦的多次赔付并不占优势。

此外,友邦重疾附加的癌症二次赔责任,间隔时间要 5 年,也是比较长的

同样,现在主流的癌症多次赔付产品,只要间隔 3 年就能再赔了,友邦产品的创新力度还有加强的空间。

2、轻症病种保障分析

友邦的轻症保障还是很全面的,我根据历年的理赔数据,整理了 11 种高发轻症:

友邦的轻症保障很不错,11 种高发轻症全部包含,而且对于心脑血管疾病,比如轻度脑中风 、冠状动脉介入术,理赔条件相对宽松,不过赔付比例较低,只赔 20% 保额。

如果你对轻症的理赔条件感兴趣,可以查看下面的文章:

  • 确诊脑中风,重疾险居然不赔?代理人可能不会告诉你的理赔真相
  • 重疾险中的轻症重要吗,具体如何挑选?

四、5 款友邦重疾险测评

我从友邦的重疾险中,挑选出 5 款重点产品,一起来详细看看。

1、全佑惠享(珍藏版)

全佑惠享(珍藏版) 虽然是单次重疾,却可以附加重疾多次、癌症二次赔,一共有如下 3 种形态:

直接说结论:

  • 如果觉得够用就好:建议考虑友邦全佑惠享基础版,在友邦重疾险中,性价比相对高一点,保障也基本够用。
  • 如果想保障更全面:可以附加多次赔付和癌症二次赔。不过前面也说过,癌症没有单独分组,癌症二次赔要间隔 5 年,理赔条件相对比较严苛。

在增加两个附加险后,价格也要上浮 20% 以上,大家可以根据自己的预算来选择。


2、全佑至享(珍藏版)

友邦的产品名字都差不多,我们消费者很容易搞混。目前,全佑至享系列有两款产品:全佑至享(珍藏版)和 全佑至享 2019。

对比下来,珍藏版不仅多了前 10 年得重疾多赔 50%,而且价格和 2019 版差不多,所以珍藏版要更好一些。

如果再对比上面的全佑惠享(珍藏版),全佑至享(珍藏版)主要多了 13 种特定疾病 多赔 50%,其他保障都是一样的。

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这 13 种特定疾病如下:

直接说结论:

虽然全佑至享(珍藏版)多了一些保障,但在同样 18 年交费的情况下,价格要比全佑惠享(珍藏版)贵了差不多 30%,个人觉得不是很划算。

3、全佑倍呵护(珍藏版)

在友邦的儿童重疾险中,倍呵护是一款经典产品,自带重疾多次赔付,另可附加癌症二次赔付。

如图所示,倍呵护(珍藏版)是 倍呵护 2019 的升级,主要有两个提升:

  • 白血病保障更全:白血病额外赔付 100% 保额,由只保到 22 岁升级为保至终身。
  • 增加重疾额外赔:30 岁前额外赔付 50% 保额。

虽然倍呵护(珍藏版)只能 18 年交,每年缴费要多一些,但保障更好的同时,总保费却更低了,还是有进步的。

这款产品的癌症二次赔付同样要间隔 5 年,我个人觉得比较严格,大家可以根据自己的需求来选。

4、欣悦一生成人/儿童 2019

欣悦一生成人 2019 保障重疾、轻症、身故、疾病终末期,相比其他几款产品,减少了老年长期护理、全残保障。

而欣悦一生儿童 2019 ,保障没有上面的全佑倍呵护(珍藏版)好,但两者价格却差不多。

此外,欣悦一生的投保门槛也比较高,成人版要 70 万起,儿童版 100 万起,总体感觉优势不大。

5、友邦加裕智倍保 2

加裕智倍保 2 是香港友邦的产品,相比于内地重疾,有 3 个比较特别的地方:

  • 癌症二次赔付可提前:癌症 1 年以后,如果仍患有癌症,可以选择提前赔付 40% 保额,内地目前还没有。
  • 可保先天性疾病:如果因为先天性疾病导致理赔,依然可以保障,内地大部分重疾险是免责的。
  • 重疾能分红:分红也就是常说的 “ 保额能长大 ”,加裕智倍保 2 的 70 年保证收益率约为 1%,预期收益率约为 5%。不过预期收益是不保证的。

虽然加裕智倍保 2 有以上这些优势,但它的一些不足也不容忽视。



比如说:

  • 原位癌保障有限制:只能保障 12 个器官,而内地是不限器官的。
  • 甲状腺癌保障弱:T1N0M0级别的甲癌,只能按轻症来理赔,而内地按重疾赔付。
  • 轻症重疾共用保额:赔完轻症后,重疾的理赔金额要相应扣减,内地产品大多是不影响的。
  • 没有轻症豁免:赔完轻症后,仍然需要继续缴费,内地产品的轻症豁免已经很普遍了。

除此以外,香港保险的健康告知很严,几乎要告知过往所有疾病。我在《看了几百份保单后,我要来谈谈香港保险》中也分享过,一位朋友就因为普通住院未告知,最后被拒赔了。

总之,如果想买香港保险,一定要考虑清楚,我之前也有更详细的分析,点击我头像,私信回复:香港保险,就能看到。

五、友邦愈从容,值得考虑吗?

愈从容,是内地友邦 2019 年底推出的一项增值服务,相当于重疾绿通。在 2019 年 12 月 6 日后,购买全佑系列的被保人,或者老客户加保,才能享受这个服务。

具体服务内容如下:

举个例子:

B 女士体检发现疑似癌症,愈从容服务可以帮她在 7 日内,看上专家门诊;若确诊患癌,还可在 12 天内安排专家住院床位。

虽然听上去挺不错,但也有一些局限,比如:

  • 不能指定专家预约:可以安排优质医院专家号,但不能指定专家预约。
  • 服务次数少:如果确诊重疾,需要安排住院,缴费期内只提供一次服务。

这项服务在一定程度上,可以解决看病难的问题,但毕竟没有写入条款,以后也不排除有变更的可能。相对于其他公司的绿通服务,也没有太多的过人之处。

我建议优先考虑产品本身,然后再考虑服务,切勿本末倒置。

六、友邦服务,真有传说中那么好?

市面一直流传着友邦 “服务好、理赔好” 的说法,深蓝君抱着不吹不黑的态度,带大家看看真实的数据。

银保监会去年披露过 2019 年 1 - 9 月,各家保险公司的投诉数据,我整理了一些常见的大公司:

保险公司每卖出 1 万张保单,会产生多少投诉量?

如图所示,友邦的投诉量是 0.26 件/万张,这个数据高于国寿、太平等公司,不过比平安、新华、人保要低,算是中间水平。

此外,在《2019 年保险公司服务评级》中,友邦被银保信评为 BBB 级,并不是最优的 A 级。

从以上数据也能看出,友邦的整体服务水平,至少没有传说中那么好。

不过,服务的个案差异非常大,最终还是要看服务你的代理人,所以每个人的体验都会不同,大家参考一下就好了。


七、写在最后

友邦虽然分支机构不多,但在北上广深这些一线城市,还是非常有影响力的。

保险理赔关乎未来几十年,大品牌让人有天然的信任感,但买保险到底选公司还是产品,不同人会有不同观点。

感兴趣的朋友,点击我头像,私信回复:大公司,就可以查看更多关于平安、中国人寿、太平洋、泰康等大公司测评。

如果今天的分享对你有帮助,欢迎转发给身边有需要的亲戚朋友。

愿大家都买到合适的保险 :)

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评论

精彩评论
  • 2020-05-17 00:00:24

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