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绥化信息港:保险行业的大机遇:科技、服务、投资、方案和六大数字化生态建设

约稿员 热点 2020-02-23 29 0
华夏保险为西安公交万名职工赠送新冠病毒防疫险

2月21日,华夏保险为2.4万名公交职工赠送了新型冠状病毒专项保险和消毒物资等物品,专项保险每人提供最高20万元保额。 2月21日下午,华夏保险陕西分公司银保分管总韩斌,西安中支银保五

由于网络与数字信息技术的快速发展,传统保险企业面临百年一遇的范式革命(具体可以看看这一问《每周一问 | 保险行业是否面临范式革命?》),在新的网络时代,工业时代所积累的成功经验很可能全盘失效,以前的运作逻辑很可能不再适用。这时候,在下一个周期中,找到自己在未来商业生态中的位置和关键价值,迫在眉睫。基于此我们提出本周“《李有龙·未来保险业-每周一问NO.007”的思考问题。

2020年1月20~2020年1月26的思考问题是:

  • 传统保险企业的第二曲线有哪些?

基于这个问题我有以下“思考”:


1、什么是第二曲线


被誉为欧洲最伟大的管理思想大师查尔斯·汉迪在他的著作《第二曲线:跨越“S型曲线”的二次增长》一书中首次把这一概念引入商业环境中,国内开始流行要归功于混沌大学创始人李善友教授的布道宣传。


根据查尔斯·汉迪在《第二曲线:跨越“S型曲线”的二次增长》一书中的描述,任何事物从生到死都会经历开始、成长,高峰,衰退,消失的阶段,如果把这些阶段当做一个个点,最后连起来你会发现它就是一个S型曲线。


图01:查尔斯·汉迪手绘的生命曲线

来源:《第二曲线:跨越“S型曲线”的二次增长》


这个S型曲线适用于我们人类的一切包括生命、组织和企业,政府、帝国和联盟,各种各样的民主体系甚至民主本身:最开始是投入期,包括金钱方面、教育方面、各种尝试和实验等等;在接下来的阶段,当投入高于产出时,曲线向下;当产生高于投入的时候,曲线向上;如果一切运转正常,曲线会持续向上,但到某个时刻,曲线将不可避免地达到巅峰并开始下降,这种下降通常可以被延迟,但不可逆转。


似乎一切事物都逃不开S型曲线,唯一的变数仅仅是曲线的长度。例如,人类把自身的寿命延长到了90岁以上甚至更长,但终将走向死亡。对企业而言,各种研究数据表面S型曲线在变短:过去的企业通常能运行40年左右,而现在的企业倒闭之前平均寿命不足14年。不管怎么样的努力和不愿意,过程将如何,最终都逃不过消亡的命运,这真的令人沮丧。


但不同于人体,企业总会有一种多几种方式,产生新的曲线,查尔斯·汉迪将这种新的曲线称之为第二曲线。第二曲线必须在第一曲线到达颠覆之前就开始增长,只有这样才有能足够的资源,例如金钱、时间、人才和精力承受在第二曲线投入期最初的下降。


图02:查尔斯·汉迪手绘的第二曲线

来源:《第二曲线:跨越“S型曲线”的二次增长》


如果在第一曲线到达颠覆并已经掉头向下后才开始第二曲线,那无论是纸上还是现实中都行不通,这时候因为第二曲线无法增长得足够高从而帮助企业从衰亡边缘走出困境。



图03:中国平安的第二曲线

来源:李有龙《保险业生态战略系列培训课程》


我在《破除千万保险代理人时代困局:从经营客户入手,自我范式革命,数字化赋能成就未来 | 代理人变革(十一)》一节中详细介绍过保险行业的“大第二曲线”和嵌套于其中的多个“小第二曲线”。具体感兴趣的可以点击阅读。



图04:大第二曲线中嵌套无数小第二曲线

来源:李有龙《保险业生态战略系列培训课程》


2、第二曲线的关键点


(1)开启时间。开始第二曲线建设的时间节点,太早不好,但一定不能太晚,也就是前面提到的,第二曲线必须在第一曲线到达巅峰之前就开始增长,只有这样才有能足够的资源,例如金钱、时间、人才和精力承受在第二曲线投入期需要的资源,也就是最初的下降。


(2)忽视特性。很多企业由于第一曲线的成功,从而让人对潜在的新技术和新市场视而不见,从而使他人抢占先机,这也就是哈佛商学院的克莱顿·克里斯坦森教授所谓的“颠覆式创新问题”。


(3)相互嵌套与多线并行。这个也是前面提到的,大的第二曲线中往往嵌套了很多小的第二曲线,针对不同的周期,企业要做好不同难度的曲线跨越。例如从寿险为主转型到健康险为主,这是工业时代大周期中的一个小的第二曲线,但是当网络技术协同其它数字信息技术出现巨大颠覆的时候,保险行业要从保险业跨越到科技或者大健康生态、农业生态的构建者上面,就属于远大于健康险这个第二曲线的跨越,这时候所需要的资源结构也就完全不一样。


与此同时,在资源运行的情况下,绝大多数企业会选择多条第二曲线并行与交叉发展的模式,例如人身险公司原来以寿险为主,先发展出健康险、健康服务、健康科技三条并行业务线并进行了深度融合,做到了即独立又融合的发展特性。


(4)稳定踏板。图01和02黄色部分所示,稳定踏板是成功的关键,这个稳定踏板往往被认为是企业机制、文化和储备足够多的资源,像人才、资金、时间和精力等等。然后利用这部分优势提前去布局,布局的关键行动就是第一性原理。


(5)十倍速增长。只有第二曲线才能带来10倍速的增长,第一曲线中的增长一般都无法超过10倍速,只有百分之几或几十。


(6)重启。第二曲线创新并不是对第一曲线的改良,而是重新开启新的曲线。这个非常重要。例如前面图01中,平安的基因从金融属性跨越到科技,这是重生,基因都变了。

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3、保险企业第一曲线在哪?


作为传统保险行业,其实已经经过了一次第二曲线,现阶段进入了第三曲线,也就是第二曲线的第二曲线。从79年复业到92年是保险行业的第一曲线,从友邦引入代理人模式至今,是保险企业的第二曲线:销售模式的极大创新。现如今,随着互联网技术叠加数字信息技术的发展,第三曲线已经出现。


你可以理解,我国保险业处于第二曲线的巅峰上,如果没有第三曲线出现,怕辉煌(高于GDP的增长是保持辉煌的基础)难以为继。


4、保险企业的第三曲线(第二曲线的第二曲线,也称之为第三曲线)有哪些?


(1)科技。技术稀缺性,特别是在业务价值链中具有垄断作用的技术稀缺性,是未来保险业发展中最具看点的方向。我们一般认为的创新主要集中在三个方向:理论创新、模式创新和技术创新,但从难易程度和商业价值来看,模式创新和技术创新才真正能“变现”到具体的商业行为中去,其中模式创新可遇不可求,技术创新反而更多的遵循商业的逻辑。


一方面,我认为未来技术即业务,具体可阅读《新保险时代,技术即是保险 ,如水滋养万物 | 新保险(一)》,另一方面技术的产业周期特性更容易研究总结并推算出后面的基本发展逻辑,最为关键的是技术的创新也是有迹可循的等等。从这些角度来,技术创新应该成为多有保险公司,特别是大型公司的基础能力。


平安在这方面的积极探索和勇敢的转型尝试就非常值得借鉴,与此同时,人保成立子公司人保金服和保险科技孵化器也旨在布局科技赛道。对手握较为可观现金储备的保险公司,如果自己不擅长技术研发,建议从研究技术产业周期中开始,从最早阶段投资稀缺技术企业,特别是天使轮和A、B轮,积极布局。


也就是说,你可以选择自己研发,可以选择孵化,可以选择收购,可以选择投资布局等,均可,找好适合自己的模式更重要。


(2)服务。又是一个大概念,原则上我认为“业务=服务=技术”。也就是说只有充分融合才能真正服务于人,未来是没有产品这一角色的,产品是服务、业务和技术的载体,外在表现形式,服务好用户并经营价值用户的关系的过程更为重要,这是营销的核心,你可以阅读此篇《什么是真正的数字化营销?| 数字化营销(一)》。


例如,保险公司把健康险和健康服务充分融合后,用户发生事故后,首要解决的是为用户提供一整套最优的解决方案,与此同时保证企业成本最小化。


(3)服务和业务融合的一篮子解决方案。同上。


(4)投资。同(1)。


(5)生态。依托车险,依托于技术切入汽车的互联网生态建设,是方向之一。需要强调的是,车联网的关键组成部分是汽车,这时候的汽车就是一个IoT设备,而智慧城市,将是人类建设的最大的IoT设备,这个设备中间,车联网是最大的场景,也是最复杂最典型的场景,没有之一。因此,智慧城市生态,就是方向之二


财产险的第三个方向是农业保险方向,由于我国人口基数庞大,有较严格的农耕用地红线(18亿亩)控制,这个市场也非常庞大,但与此同时农业保险发展缓慢、农村耕地实际情况复杂、农民保险认知度极低、实际环境多变等等,都是依托农业保险构建农业互联网生态的难处所在,当然,难点本身如果能取得实质性的突破就是竞争优势,这是方向之三


人身保险业务方向,包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。其中,健康保险可横向拓展的方向是健康、医疗行业,包括运动场景、健康管理、饮食习惯、医疗全产业链等等,市场容量超万亿美金、数据依赖程度高、存在潜在的多边网络效应,可以尝试互联网化。实际上互联网公司也在积极布局这一市场,切入点包括但不限于挂号、运动、在线问诊等等。也就是说,依托健康险与技术切入健康医疗市场,建设大健康互联网生态,是方向之四


综合金融业务方面,依托于保险公司资金优势和存量用户优势,结合当前混业趋势,大型保险公司可以同时经营银行、证券等多项业务。目前看,我国金融机构综合经营主要类别包括:一是通过成立金融控股公司或金融集团,持有多个金融机构股权,达到综合经营。二是各类金融机构相互合作,共用平台,或者成立专门机构实现销售功能上的综合经营。三是各类金融机构共同竞争同一类性质的资产管理业务。四是金融机构从业人员的互联网综合开拓。其中满足互联网特性并且存在多边网络效应的场景,包括支付、城市生活、保险场景化等等,支付领域又以支付宝生态尤为突出。也就是说,依托于保险的连接器属性和需求分发属性,充分利用存量优势,构建综合金融生态,是方向之五


供给侧结构性改革和中国制造2025方面,这两个国策带来的趋势是,中国将逐步由世界工厂转型升级为创新经济驱动的世界第一大经济体。供给侧结构性改革的落地点都在企业效率上,也就是利用技术降低成本、提升效率、加大创新。那些能助力企业进行数字化升级改造,为传统企业科技赋能的2B性科技公司,就有了更大的机会。也就是说,依托于技术,赋能2B市场,构建更为垂直的科技生态,是方向之六


(5)风控。


第二个我们不得不考虑的方向是,如果未来底层数据全部能真正实现上链化,那么现如今的数据争夺战很可能就是毫无意义的,届时使用数据的权利要么来自于付费意愿,要么来自于用户授权,那么无论你是大型生态企业,还是中小型公司,数据拥有权都是平等的,这时候风控的核心能力PK就不是数据拥有的问题了,而是算力和算法的先进性,说白了还是底层技术之间的PK。有两个非常通俗易懂的指标可以衡量这件事:第一个,看看现如今的保险公司,养了多少数学科学家;第二个,看看现如今保险公司的算力,是五年前的多少倍?Google翻了40万倍。


我是李有龙,我们下周再见。


文章观点,启发重于认同,系统大于热点!


这是李有龙的这个小小团队对行业和您,我的朋友,做出的十年承诺:


这是李有龙及团队给您、给保险业,给自己的十年承诺!


非常欢迎您,我的朋友们,给我们提出宝贵的建议和意见,谢谢您!!!


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